财富当然是越多越好 但我却更爱现金流!
2021年08月10日 09:15
作者: 陈悦
来源: 理财周刊
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  对于“理财人”来说,如果要用“我爱________”填充造句的话,你会填上什么呢?很多人的答案可能是资产,是财富,是收益,甚至是买房……

  01

  填上“收益”?

  如果你选择“收益”这个词,简直再正常不过了。理财新人,通常上来就会问“有什么收益高的产品吗?”而对于理财老手而言,绞尽脑汁,最终也还不是为了那几个点的收益吗?自己的收益越高,便觉得是理财能力越强,内心的满足感也会更大。

  虽然理财收益非常重要,不过话又说回来,达到怎样的收益率才能让一个人感到满足呢?这似乎是一个无底洞——当我们刚刚了解理财的时候,往往最大的愿望就是抵御通胀;此后我们便发现当前我国的通胀水平并不高,只需要普通的固收产品就可以跑赢通胀;随后我们又希望跑赢M2,想要通过买房、炒股、买基金等方式来实现;然而即使某天理财收益率超过了M2的增幅,四周看看也总会找到股票赚得更多的、投资收益超过自己的人,这时,我们便又对自己已经获得的收益率不满意了……

  可见,当我们把“收益”作为理财的终极目标的时候,未必能给生活真正带来多少幸福,因为收益最终只能化为一个数字,并不能直接作用到我们的生活上。

  02

  填上“买房”?

  某种程度上,会说“我爱收益率”的大概已是有一定经验的投资者了。而许多没有投资经验的人,在决策之前,甚至不会去细想那些关于收益率的细节,而仅仅是出于某种对于资产贬值的焦虑感。

  而且,这种焦虑经常会化作一种“想要买房”的冲动!

  难道不是吗?近年来,许多被顶上“热搜”的理财新闻往往都和超负荷买房有关,一些人几乎将个人理财与买房完全画上了等号。比如前几年曝出某大厂员工借首付贷高杠杆买房,导致意外失业后房贷断供的窘况;也有持有几套房的父亲,在女儿生病时竟拿不出治病的钱,而在网络上募捐……

  为什么中国人如此热衷于买房呢?也许是平时没有太多时间研究各种理财产品,对股市和基金的风险望而却步;也许是近年来银行理财产品取消刚兑,收益率也在不断下行;又或者是过去几十年来的房价涨幅,给了许多人一种错觉,把买房当作了最佳理财方式。

  事情各有不同,但值得我们注意的一点,是这些例子的主人公其实并非是没有钱的“穷人”,如果以他们的收入、财富、资产来看,甚至足够称得上是“中产”人士,但却为何如此缺“钱”呢?因为他们缺的其实只是“现金流”!

  房价上涨,或许会带来资产的增值,但因为背负沉重的房贷,而不敢随便跳槽,更害怕失业。此外,每月还完房贷后,可用于消费的资金匮乏,生活水平也得不到提升。在急需用钱的时候,更是因为把所有资金都押注了房产,缺乏保障配置,而拿不出充足的现金应对生活的危机。可见,“买房”并不总能买来幸福。

  03

  “现金流”是什么?

  现在可以来谈谈现金流。

  在个人理财层面上,“现金流”首先是现金形式的资产,同时也是“流动”起来的——100万元长期放在银行活期账户里,是现金,但却不是现金流!而每个月稳定获得的一笔工薪收入是现金流,每月出租房产获得的租金收入是现金流,每年股票的稳定分红是现金流,每年到期的固收产品或利息也是现金流……

  此外,现金流也存在于你的应急准备金账户,需要用钱的时候马上就能花出去,而不久又能用新的收入补足这个账户,虽然在这个应急账户中始终保有着3~6个月的基本支出,但其中的资金是始终在流动着的,就好像一个人的血液,不断为我们人体输送新的养料。

  现金流,其实就是理财中的“循环系统”,健康的现金流意味着良好的财务状况。好的现金流规划,既能让钱为我们输送“养料”,满足各类生活需求,保证生活质量;又不至于让资产“凝固”,不能产生良好的收益。

  我们的生活质量和各类消费支出,并不是直接通过理财的高收益来实现的;我们的财务平稳和生活安全感,也并不是以拥有多少房产来衡量的。只有良好的现金流,才是投资和生活的桥梁。

  那么,普通人现金流的来源是什么呢?第一,是我们的主动性收入,也就是职场工作的收入,特点是每月固定时间发放,金额也比较稳定,不会有太大的波动;第二,就是财产性收入,也就是通过理财获得的收入,但并非所有的财产收益都可以作为一种稳定现金流的来源,比如说自己住的房子即使涨了20%也和现金流没有关系,但是一套出租房每月获得的租金收入就是现金流。总的来说,产生现金流的是生息资产。

  04

  把握核心三点

  投资理财中,规划好现金流的核心就是1)找到生息资产,2)做好资产配置,以及3)预防风险。

  首先来说说生息资产,就是能够给自己带来稳定现金流的投资品种,如银行的存款、债券等大多数固定收益产品,由于投资期限大多在1~3年左右,到期后的本金和收益就构成了滚动的现金流;再比如房产,从现金流的角度来看,直接买房的租金回报率较低,不如投资Reits产品以获得更高的稳定收益;在股市方面,如果看中现金流的话,可以投资高息股,每年获得稳定的现金分红。这些产品具体有什么特点,应该怎么投资呢?在之后的篇章中,我们会针对每一类生息资产作详细的介绍,以及作投资方法的指导。

  其次是资产配置。找到了各种生息资产以后,我们应该怎么投呢?是全部投一种,还是投几种?这就涉及到资产配置的问题。在实际生活中,我们可以把资金主要分为两部分,一部分是短期要花的钱,可以购买较稳健的投资品;另一部分是追求长期收益的,可以投资股票、基金等权益类产品。当短期的资金消耗掉一部分,长期投资又获得了一定的增值,可以将部分股票、基金和投资性房产变现,补充短期资金。

  最后是预防风险。因为即使做到了以上两点,突发的“黑天鹅”事件也可能会伤害到我们的现金流稳定性,比如说生病了,发生事故了,失业了,家庭成员过世了,等等。为了应付突发事件对家庭现金流的冲击,我们就要通过购买保险的方式来规避风险。如购买健康险、医疗险以应对大额医疗费用的支出;意外险和定期寿险可以防范意外和死亡对家庭收入的影响;车险可以解决与车辆事故相关的人身与财产损失;年金保险也可以在利率不断走低的背景下,锁定相对较高的收益率……

  以上我们介绍了现金流的概念和重要性,以及做好现金流规划的主要方法。最后,还应当指出的是,在个人理财中,现金流为什么值得被反复谈及呢?要知道,好的现金流并不一定等于很高的收益,但它却几乎可以等同于理财方法的科学化。这就好像当一个人在对待各种现实问题的时候,不能总是逞一时之快、看重短期的利益,而是要更多地进行长期的、理智的、全面的思考,我们就可以认为其从少年期走向了成熟期。同样,当我们“理财人”愿意在本文开头的横线上填入“我爱现金流”的时候,或许也正意味着我们在理财方面的思维和理念已经成熟了。

(文章来源:理财周刊)

文章来源:理财周刊 责任编辑:DF398
原标题:财富当然是越多越好,但我却更爱现金流!
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